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注文住宅にはどれくらいお金がかかるの？自己資金として最低限どれくらい必要なの？大切なお金についての話。

　「家を建てよう」と思ったら、まず必要なのは資金。家は一生に一度の大きな買い物ですから、先々のこともよく考えて、しっかりとした資金計画を立てておくことが大切です。

（1）の自己資金だけで十分建てられるという方や、（３）のように援助が受けられる方はうらやましい限りですが、一般には（１）と（２）の組み合わせ、という方が多いのではないでしょうか。
　その場合は、まとまった頭金を払うだけでなく、年収の何倍もの住宅ローンを払うことになるので、ライフプランに合わせた返済計画が重要になってきます。

　一概には言えませんが、まず頭金は自己資金でまかなうというケースがほとんどではないでしょうか。
　では頭金はどれくらい準備すればいいのか、という疑問が出てきますね。
　多くの金融機関は、貸し出しの上限を「物件価格の8割まで」としています。つまり家＋土地の価格の2割の頭金を準備しておく必要があるということです。また、家を建てるには建築費のほかに印紙代、手数料、保険料などの諸費用を現金で用意しなくてはならず、これが家や土地の価格の3～8％と言われています。2500万円の家を購入する場合、500万円＋75万～200万円の自己資金が目安となります。
　最近では「頭金ゼロ・全額融資」といううたい文句も見かけますが、後々の返済が家計を圧迫したり、不意の出費に備えた貯蓄ができなかったりと、不都合も多いようです。家を建ててからの生活のことも考えて、慎重に計画されることをお勧めします。

　住宅ローンの代表的存在だった住宅金融公庫が、個人向けの融資を廃止するのに伴い登場したのがフラット35です。
　フラット35は、公庫と銀行が提携した住宅ローンで、最長35年間の長期固定金利が特徴です。融資の条件などは、どの銀行で借りても同じですが、金利や手数料は銀行によって少しずつ違います。
　また、それぞれの銀行が独自にあつかっている「変動金利型」や「一定期間固定型」のローンとの組み合わせも可能です。
　「長期固定金利」では返済額が一定しているため、返済計画が立てやすいというメリットがある一方で、もし金利が下がった場合でも、同じ額を払い続けなければならないというデメリットもあります。「変動金利型」ではその逆のメリット、デメリットが起こります。
　銀行では様々なバリエーションを揃えているので、自分にとって最も無理がなく、納得できる返済パターンを選ばれるとよいでしょう。

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